Refinansiering

Innholdsfortegnelse

Vis alt

Refinansiering av gjeld

Det skrives mye om å låne penger, forbrukslån og effektivisering av økonomien gjennom refinansiering i aviser og på internett. Spørsmål som ofte dukker opp i den sammenheng er om du har tenk tanken om å refinansiere ditt eller dine forbrukslån, hvorfor du ikke reduserer kostnaden på dine kreditkortlån og om du har lavest rente på ditt huslån.

Vi har laget en guide til deg som ønsker å vite det essensielle om refinansiering og samtidig ønsker en lavest mulig rente på sine lån. Vi får igjennom definisjonen av refinansiering sammen med deg og forklarer deg hvordan du kan benytte deg av refinansiering i din hverdag for å få lavest mulig kostnader.

Refinansiering – hva er det?

Refinansiering er et begrep som brukes til daglig i finans og bankverdenen. Selve begrepet betyr ganske enkelt at du reduserer dine lånekostnader ved hjelp av en bank. Du må ta opp et nytt lån for å refinansiere og kan derfor refinansiere eksisterende gjeld med din eksisterende bank eller så kan du gjøre det med en ny bank.

Skaff deg oversikt før du refinansierer

Når du refinansierer din gjeld er det viktig at du først har oversikt over all din gjeld. Her må du vite hva som er kredittkortgjeld, forbrukslån, huslån og andre lån. Du må også ha oversikt over hva den effektive renten er på hvert eneste lån. Når du har denne oversikten snakker du med en låneformidler eller en bank og søker om forbrukslån som dekker så mye av gjelden din som mulig.

Når du får svar på søknaden står det i tilbudene hvor mye penger du kan låne og til hvilken prosent du kan låne pengene. Når du ser på prosentene i tilbudene sammenligner du den laveste prosenten med prosentene på din eksisterende gjeld. Du vil nok da raskt se at prosenten i ditt laveste tilbud er høyere enn ditt huslån. Da refinansierer du ikke ditt huslån fordi du ender da opp med et dyrere huslån.

Sammenlign refinansieringslån

Sammenligner du den laveste renten fra lånetilbudene dine ser du fort at renten er mye lavere enn alle dine kredittkort og nokså sannsynlig lavere enn renten på forbrukslånet ditt. Takker du ja til det nye forbrukslånet og bruker de friske pengene på å nedbetale kredittkortgjelden og forbrukslånet sitter du igjen med et forbrukslån og ingen kredittkortgjeld. Du har refinansiert! Du sparer også penger ved å betale en lavere rente og færre gebyrer fordi du kun har et lån.

Skal du søke refinansiering? Tenk på dette:

• Når du refinansierer lån blir ikke dine lån borte, men du kan få færre lån og bedre oversikt.
• Du kan for spare mye penger ved å samle alle lån hos en långiver. Renten kan være bedre og du betaler kun gebyrer en gang.
• Sørg for at du har kontroll over dine lån og kreditter før du søker.
• Søk banken om hjelp i dag. Jo lengre tid det tar før du snakker med banken jo verre kan din økonomiske situasjon bli.
• Bruk en formidler av lån. Da søker de på lån hos flere banker samtidig slik at du kan få lavest rente og best villkår på refinansieringen.

Det kan være vanskelig å finne det beste refinansieringslånet så sammenlign nøye og bruk en lånemegler så du får flere tilbud.

Noen refinansieringstyper

Det er veldig lett å bli sneversynt når vi tenker på de fleste ting. Refinansiering gjelder ikke kun kredittkort og annen dyr gjeld, men kan være veldig passende for en flora av låntyper fordi refinansiering kan redusere kostnader og den skaper mer økonomisk fleksibilitet.

De følgende refinansieringstyper er de mest kjente:

• Refinansier usikrede lån
• Refinansier smålån
• Refinansier kredittkort
• Refinansier billån
• Refinansier MC-lån
• Refinansier bobil eller caravanlån
• Refinansier huslån

Refinansier jevnlig – så du ikke betaler for mye

Det er flere grunner til at ditt lån ikke nødvendigvis har en så lav rente som du fortjener. Bankene har ingen plikt til å gi deg den beste renten di kan gi deg eller noen plikt til å gi deg den laveste renten i markedet. Det betyr at du fort kan ha fått et lån, og godkjent et lån, som ikke har vært det beste. Renten i markedet varierer også etter pengepolitikken til den Norske Bank. Når den Norske Bank setter opp eller ned renten vil bankene respondere veldig raskt på den nye kostnaden deres. Går renten ned har ikke bankene noen plikt til å også sette ned dine lånerenter. Det er derfor ekstra viktig å sjekke hva slags rente du kan få og også prøve å refinansiere når rentene går nedover selv om du føler at du fikk en veldig god rente da du aksepterte lånet en gang i tiden.

Vår økonomiske situasjon endrer seg ganske ofte. Har du fått en ny jobb går kanskje inntekten din opp. Folk med lån må også betale på sine lån hver måned. Når tiden går vil dine lån sakte men sikkert bli redusert. Du bør derfor jevnlig søke om refinansiering fordi din kredittscore vil generelt sett bli bedre og din gjeld vanligvis bli mindre. Begge disse faktorene er avgjørende for at du skal få så lav rente som mulig. En jevnlig søknad om refinansiering vil passe på at du alltid har den laveste renten i markedet.

Refinansiering er også viktig fordi du samler dine lån i en bank. Da sparer du tid og du har bedre oversikt over din gjeld når du har alt et sted. En bank gir deg mer trygghet og gjør kommunikasjonen med banken lettere. Det faktum at du har all gjeld i en bank gjør at du også sparer penger på fakturagebyrer, administrasjonsgebyrer og andre gebyrer som bankene legger på hvert eneste lån. Har du flere lån sparer du fort mange tusen kroner i året bare å slippe å betale gebyrer. Det er noe å tenke på.

Refinansier gjelden din i dag

Er du usikker på om du har de beste betingelsene og den beste renten på dine lån bør du søke om forbrukslån for å refinansiere i dag. Det er ingen grunn til å vente da du ikke trenger å akseptere tilbudene du får. Liker du ingen av tilbudene er det bare å la dem ligge.

En refinansiering er opptak av ny og billigere gjeld for å nedbetale gammel og dyrere gjeld. Opptaket av ny gjeld betyr at du kan kreve nye vilkår. Du trenger ikke å beholde den samme nedbetalingstiden, den samme renten eller de samme gebyrene som din eksisterende gjeld har. På denne måten kan du redusere dine månedlige kostnader betydelig ved å få en lavere rente, sette en lengre nedbetalingsperiode og få ned gebyrene.

Ønsker du å få en oversikt over hvor lav rente du kan få i dag gjør du det ved å sende inn en søknad til alle bankene i Norge eller så kan du velge en mer tidseffektiv måte: låneformidlere. Låneformidlere gjør nettopp denne jobben for deg. Når du åpner internettsiden til en formidler legger du inn en søknad på siden. Akkurat når du sender søknaden til formidleren sender formidleren søknaden videre til alle sine samarbeidsbanker. De seriøse formidlerne av lån har mellom 15 og 25 partnerbanker som din søknad får til.

Refinansiering av usikrede lån

Det finnes mange av oss som har usikrede lån. Når du tar opp et lån uten sikkerhet er det viktig at du forstår hvordan slike lån fungerer. Fordi du ikke gir noe sikkerhet, som i bil eller hus, får du en høyere rente. For mange vil denne renten være for høy fordi vi ofte ikke tenker på hvordan vår situasjon endres seg sakte men sikkert eller drastisk. Vi er alle kjent med hvordan et selskap som går godt plutselig ikke tjener penger på grunn av markedssituasjonen. Resultatet av slike nyheter blir ofte at arbeidere må gå på dagen. Har du en jobb som er utsatt for endringer i markedet kan det være smart å spare litt penger, slik at man er forbedret når endringer kommer.

Har man ikke en lønn som gjør at man ikke kan spare penger er det viktig at man ikke betaler mer enn det man må på sine utgifter. Usikret gjeld er ofte dyr gjeld. Når du tar opp dyr gjeld koster den deg mer enn det kanskje smaker. Heldigvis finnes det gode løsninger på gjeld som er tatt opp til for høye betingelser. Trenger du å justere ned renten på dine lån, eller ønsker du å få ned renten på gjelden din bør du ta kontakt med banken din, andre banker eller en låneformidler. Vi anbefaler en låneformidler.

Tar du kontakt med en god låneformidler i dag som har samarbeid med mange banker vil du få tilgang til tilbud fra bankene som ønsker å hjelpe deg. Du søker en gang og får tilbud fra helt opp til 20-25 banker. Da er det enkelt og greit å velge det tilbudet som passer best for deg. Du vet jo godt hva din rente er på dine usikrede lån. Når du får de nye tilbudene og sammenligner dem med dine eksisterende usikrede lån er det viktig at du velger det beste nye tilbudet. Ta det med lavest rente. Selv om nedbetalingstiden kanskje er kortere kan det fort hende at ditt månedsbeløp er det samme. Med en slik situasjon betaler du ned lånet ditt raskere.

Refinansiering med sikkerhet i bolig

Den letteste måten å refinansiere usikrede lån er ved å søke på forbrukslån gjennom en formidler for å se om du får en bedre rente enn det du allerede har. Du kan også refinansiere smålån ved å ta opp mer lån på huset ditt. Huslån har en veldig lav rente, og kan du øke huslånet ditt er dette en mulighet. Ulempen med huslån er at det strekker seg over mange år. De fleste har huslån over 30 år. Tar du opp 500 000 kroner til 2% rente og betaler dette ned sammen med huslånet vil det ta deg 30 år. 10 000 kroner i rente i året i 30 år er 300.000 kroner. Får du en rente på 10% betaler du 50.000 kroner i renter. Betaler du dermed ned lånet på 4 år betaler du kun 200 000 kroner i rente og tar du hele lånet på 5 år er det snakk om 250 000 kroner i rente. Dette eksempelet viser veldig godt viktigheten av å betale ned lån raskt og hvor mye du kan spare på å refinansiering med sikkerhet i bolig.

Slik refinansierer du usikrede lån

Mange har nok ikke muligheten til å ta opp mer lån på sitt hus med en veldig god rente. Bankene krever vanligvis 15-25% egenkapital skal man oppnå best mulig rente. Det finnes noen tilbydere der ute som lar deg ta opp lån på huset hvor det står igjen mindre egenkapital enn dette. Da må du dessverre betale mer enn de vanlige 2% på hele huslånet. De få bankene som tilbyr denne tjenesten tar ofte rundt 5%-7% for å refinansiere all din gjeld, men pant i eiendom, hvor deler av gjelden da kan ligge over markedsverdien på eiendommen din.

Refinansiering av smålån

Smålån er skumle lån fordi den effektive renten er vanligvis så mye høyere enn andre lån. Når du tar opp et lite lån vil månedlige gebyrer, oppstartsgebyrer, etableringsgebyrer og fakturagebyrer ha mye og si. Tar du opp et lån på 10.000 kroner til 10% rente med et etableringsgebyr på 1000 kroner og månedsgebyr på 100 kroner er etableringsgebyret i seg selv 10% av lånet og månedsgebyrene er 1200 kroner per år og 12% av lånesummen. Da er plutselig den effektive renten hele 32% sammenlignet med den nominelle renten på 10%.

Har du smålån er det enda viktigere for deg å refinansiere smålån. Du må samle alle dine smålån og andre lån i et forbrukslån. Klarer du ikke å samle alle dine smålån og alle dine andre lån i et forbrukslån må du prioritere dine dyreste lån først. Smålån og kredittkort er vanligvis de aller dyreste lånene. Søk på forbrukslån i dag slik at du kan få ned dine høye lånekostnader. Du binder deg ikke til noen av tilbudene, men kan heller velge når du evaluerer lånene om du vil eller ikke vil ta noen av dem. Husk at hver gang du slår sammen lån vil du redusere gebyrer og andre individuelle kostnader hvert lån har.

Refinansiering av kredittkort

Kredittkortlån er en særegen type gjeld. Det interessante med kredittkortgjelden er at den fås nokså lett. Kredittkortutstedere krever lite fra sine kunder sammenlignet med banker som låner ut penger for huskjøp eller andre type mer tradisjonell utlånsvirksomhet. Kredittkort er veldig praktiske fordi de gir deg nokså store lån som er gratis i en kort periode. Når du tar opp lån på kredittkort påløper det ikke renter før det har gått mellom 30 og 60 dager, avhengig av hvilken kortleverandør du bruker. Det finnes veldig mange forskjellige leverandører av kredittkort fordi disse kortene er veldig gunstige for alle som usteder dem. Renten er vanligvis veldig høy fordi lånet er usikret samtidig som selve prosenten deles mellom selskaper som usteder og banken som administrer og sitter på pengene.

De fleste av oss har kredittkort. Spørsmålet er som oftest hvor mange kredittkort har du og hvor mye ligger den totale saldoen på mellom disse kortene? Har du saldo på kredittkort bør du gjøre alt for å bli kvitt den. Den beste måten å få bort kredittkortlånene er ved å refinansiere dine kredittkort ved hjelp av et mer strukturert lån som forbrukslånet. En av utfordringene for folk flest er at kredittkortet kan brukes hele tiden. Selv om du har betalt ned mye av kortet, kan det trekkes på nytt og lånet går opp. Dette kan du ikke gjøre med et forbrukslån. Forbrukslån er strukturerte lån som ikke tillater en justering av lånerammen etter ønske. Gjør en jobb for å bli kvitt dine kredittkort i dag ved å ta opp et lån som koster deg mindre og som du samtidig må betale avdrag på. Det er ikke slik lengre at du må betale avdrag på kredittkort. Vanligvis holder det med et lite minimumsbeløp.

Refinansiering av billån

Bil er noe det kjæreste vi har. De fleste som eier bil er veldig glad i bilen sin. Det er ingen tvil om at bil er veldig flott, praktisk og til og med livsviktig. Når du eier en bil har du en bevegelse og en rekkevidde som gjør at du kan besøke familie, ta jobber du tidligere ikke kunne ta og gir deg som eier en frihetsfølelse utenom det vanlige. De fleste som kjøper bil og eier bil i dag gjør dette fordi de liker bilen eller trenger den. Når kjøpes gjøres lånefinansieres som vanlig selve bilen. Hvor mye av bilens verdi som lånefinansieres kommer veldig an på hvor mye bilen koster og hvor du kjøper bilen hen. Kjøper du en bil hos en forhandler er det ikke noe problem å få til et lån på 100% av kjøpesummen. Det går også vanligvis greit om du kjøper privat i Norge. Kjøper du bilen i utlandet må du legge ut hele kjøpesummen og registreringen selv.

Bil koster mye penger. Ikke alle biler finansieres like lett i banken. Spesielt bilmerker som ikke selges gjennom forhandlere i Norge finansieres ikke av de fleste norske banker. En type bil som kan være vanskelig å finansiere er Dacia. Kjøper du en av modellene deres i utlandet som ikke selges i Norge kan det bli vanskelig å få billån. Dacia er en veldig billig bil. Er du på jakt etter en god pris uten å ta opp et stort billån kan du heller ta opp et forbrukslån og kjøpe bilen med disse pengene. Har du ikke lån på en bil fordi du har importert bilen selv kan det være smart å ta opp et forbrukslån for å heller sitte på litt kapital. Sjekk renten på billånet ditt. Ikke alle billån er like billige. Har du et billån som koster deg for mye kan det være smart å ta opp et forbrukslån som du kan nedbetale billånet med og du kan heller nedbetale forbrukslånet raskere. På denne måten refinansierer du billånet med et forbrukslån.

Refinansiering  av MC-lån

Motorsykkel er noe av det morsomste man kan kjøre med. Norge har veldig fine veier for motorsykkel. Du kan kjøre rundt på smale og svingete veier med fantastisk utsikt og veldig fin natur i alle retninger. Kjøp av motorsykkel kan være litt vanskelig. Ikke alle banker synes at ditt sykkelvalg er det beste valget du kan ta og vil derfor vegre seg når det kommer til finansieringen av kjøpet. Spesielt eldre sykler kan være vanskelige å finansiere. Forbrukslånet er derfor et veldig godt lån for å kjøpe seg en motorsykkel.

Når du først har lån på motorsykkelen er det fort gjort at dette lånet ikke 100% finansierer sykkelen eller at renten er for høy i forhold til det du mener at du bør betale. Refinansier derfor ditt MC-lån slik at du får betalt ned lånet du allerede har samtidig som du sitter igjen med noen kroner til annen bruk. Søker du gjennom en låneformidler i dag kommer de første tilbudene til deg i løpet av dagen. Se etter de beste tilbudene med de laveste rentene og gjør et smart valg i dag.

Refinansier bobil eller caravanlån

Flere og flere nordmenn kjøper seg bobiler eller campingvogner. I 2018 kjøpte vi i Norge mer enn 4000 nye bobiler og 2500 nye campingvogner. Denne økningen i nye og brukte bobiler har gjort lån i denne bransjen mer interessant for bankene. Selv om bankene låner ut mer penger betyr ikke dette at du nødvendigvis får de aller beste vilkårene. Tar du opp et bobillån er det ofte at bankene krever litt mer egenkapital enn om det hadde vært et billån. For at du skal kunne oppfylle din bobildrøm er det derfor viktig at du får det lånet og den bobilen du ønsker. Tenk deg om og se for deg hva slags turer og hva slags opplevelser du kan dra på. Har du ikke spart opp til egenkapitalen selv kan du enten ta den opp med et forbrukslån eller så kan du søke på lån i banker som gir deg det lille ekstra og skaffer deg et lån til 100% av kjøpesummen. Ønsker du en justering på renten kan du få dette til med litt penger selv.

Har du allerede en bobil hvor du synes lånet er for dyrt? Det er dessverre slik at hvis du ikke betaler på lånet ditt i tide så kan banken skru opp renten på lånet ditt. Dette fordi banken ser på deg som en risiko og derfor skrur de opp prisen på lånet mens du har det. Det er ikke uvanlig at lån på bobil for eksempel kan komme opp i 10-12%. Da bør du refinansiere bobillånet ditt ganske fort ved å ta opp et billigere forbrukslån og betale ned hele summen.

Refinansiering huslån

Vi bor alle i et hus eller i en leilighet. Det finnes ikke andre gode alternative boformer enn hus eller leilighet. Noen få bor i en båt eller en campingvogn i en kortere eller lengre periode, men det er ikke noe som går i lengden i Norge. Norge er også det landet hvor veldig mange kjøper sin egen leilighet eller sitt eget hus. Dette er en viktig del av den norske modellen med få skiller mellom folk. Hus er den største investeringen for mange og også den beste muligheten for mange å spare opp penger til en fin alderdom. Kjøp av hus krever lån. Veldig få har råd til å betale for en leilighet eller et hus med kontanter. Etter et langt liv kan man ha nok kontanter på hånden til å betale for et hus eller en leilighet, men de fleste kjøper seg hus eller leilighet mye tidligere enn etter fylte 50 år.

Pengerenten går opp og ned. Huslån betales ofte ned over 25-30 år. Med en så lang nedbetalingstid er det helt sikkert at renten øker og synker flere ganger i dette tidsrommet. Da er det viktig at du følger med på renten slik at du kan refinansiere ditt huslån når du får sjansen. Du bør alltid ha et øye med renten og hva bankene tilbyr. Det er ikke så vanskelig å følge med på dette da bankene er flinke til å informere og reklamere om deres laveste rente. Sparer du 0,1% rente på ditt lån eller mer kan det ha store innvirkninger på hvor mye du betaler per år i renter. Huslån refinansieres ganske enkelt ved at du enten sjekker med banken som har lånet ditt og ber om en lavere rente eller ved at du går til en konkurrerende bank som tilbyr en bedre rente og spør dem hva de kan tilby deg. Betaler du en rente på ditt huslån som du mener er høyere enn det du kan eller skal betale? Søk på refinansiering av ditt huslån i dag. Lån med sikkerhet i bolig er vanlig i dag, og du kan også refinansierer med sikkerhet i boligen din.

Refinansier lån på kredittkort eller mindre lån

Den største utfordringen vi har i dag er tilgangen til kredittkort og andre smålån samtidig som det er så mye å bruke penger på. Vi er omringet av reklame for kjøp at ting som skal gjøre oss mer effektive, penere eller mer sporty. Det er viktig å kunne begrense hvordan man bruker sine egne og lånte penger slik at man ikke drar på seg mer gjeld enn det man klarer å betjene.

Kredittkort og mindre lån er dyre lån. Her snakker vi om en nominell rente på 15% til 25%. Effektiv rente kan fort komme over 50%. Det er altfor dyrt. Har du et eller flere slike lån er det viktig at du refinansierer dine kredittkort og mindre lån så raskt du kan fordi det finnes mange gode og billigere alternativer til disse lånene på markedet. Forbrukslånet brukes ofte som refinansieringslånet. Det er billigere, du betaler hver måned og lånet betales sakte med sikkert ned. Det tar tid å bli kvitt gjeld, men når du har blitt kvitt gjelden føler du en lettelse psykisk og økonomisk som du fortjener å føle. Ingen skal trenge å betale en rente på 20% eller mer over lengre tid. Det er forståelig at man velger en løsning med en høyere rente i en kortere periode, men det er viktig å bli kvitt en så dyr gjeld så raskt som mulig.

Refinansier i dag og spar penger

Det finnes flere grunner for å refinansiere. Den viktigste grunnen for å refinansiere er for å spare penger. Du kan også refinansiere for å samle lånene dine på et sted. Det gjør det litt lettere å holde oversikten samt at det gjør det litt raskere å betale på gjelden hver måned. Når det er sagt er det selvfølgelig besparelsen av penger som trekker folk kontinuerlig til refinansiering. Du sparer penger på å betale en mindre rente når du velger et tilbud på et nytt lån med lavere rente enn din eksisterende gjeld og bruker det nye lånet til å nedbetale eksisterende gjeld. Får du et nytt lån med lavere rente som også er større enn et av lånene dine kan du bruke det nye lånet på å nedbetale all din gjeld. Hver gang du nedbetaler mer enn 1 lån vil du også få en slags stordriftsfordel ved at du slipper å betale månedlige gebyrer og fakturagebyrer på hvert individuelle lån.

Slik refinansierer du

Har du gjeld og ønsker å betale mindre renter og andre kostnader hver måned? Da bør du søke om å refinansiere dine lån så raskt som mulig. Det er ikke noe vits å vente til senere, med unntak av en situasjon hvor du aktivt jobber med å fjerne betalingsanmerkninger eller betaler ned gjeld du vet hindrer søknadsprosessen. Renten på forbrukslån er en individuell rente. Det betyr at du må søke før du får vite renten på lånet. Denne individualiteten gjør det litt mer krevende å vite hva den beste renten din er fordi du må søke hos hver eneste bank før du får vite hva lånerenten din er i den spesifikke banken.

Søk refinansiering via en lånemegler

Du trenger ikke å søke på forbrukslån hos hver eneste tilbyder da du kan søke en gang hos en formidler. Formidlerens oppgave er å søke hos alle sine partnere for deg. Du slipper da å søke 20-30 ganger selv. Du sparer veldig mye tid på å søke på denne måten. Har du det travelt eller har bedre ting å bruke tiden din på, så lar du en formidler, eller en lånemegler ta søkejobben for deg. Du får tilbudene fra banken. Formidleren tar heller ikke betalt for denne jobben, men får istedenfor en betaling av den banken som du velger.

Det tar ikke noe lengre tid å søke på et refinansieringslån enn et vanlig forbrukslån. Det er nokså rett frem å søke på disse lånene på den måten at det ikke krever så mye fra deg. Du må sette deg ned og fylle inn litt informasjon. Den viktigste og mest krevende jobben gjør du før du søker på refinansiering. Gå grundig igjennom din økonomi. Pass på at du har god nok økonomi til å ta opp et refinansieringslån og pass på at du også bruker lånet til å refinansiere. Det er fort gjort å bruke lånte penger på mer enn det du bør bruke det på.