Søke forbrukslån? Unngå disse 6 fellene

Forbrukslån kan være en god finansieringsløsning for mange. Disse lånene er fleksible, forholdsvis enkle å få godkjent, og gjør det mulig for deg å realisere en hel del drømmer.

Allikevel er forbrukslån en stor økonomisk forpliktelse. Disse lånene er kostbare og du må derfor trå varsomt hvis du vurderer å ta opp et lån uten sikkerhet som forbrukslån. Det er også spesiellt viktig når du skal søke smålån, mikrolån eller sms lån som det også kan kalles – da disse ofte er enda dyrere enn større forbrukslån.

Det finnes med andre ord en rekke forbrukslånfeller som det er viktig at du unngår. Her får du en gjennomgang av de seks vanligste som du bør ha i bakhodet når du skal låne penger.

1. Å låne mer enn man kan betjene

Dette er den største og farligste fellen du kan gå i når du tar opp et forbrukslån. Disse lånene er som nevnt dyre. Samtidig er det ikke så altfor mange kriteriene som skal være innfridd før du får et godkjent.

Da kan det være utrolig fristende å låne et større beløp enn man egentlig klarer å håndtere. Kanskje har du et annet prosjekt du gjerne skulle ha hatt finansiering til. Eller så er kanskje privatøkonomien litt trang om dagen.

Det kan ikke presiseres nok hvor viktig det er å unngå et uhåndterbart forbrukslån. Dette vil koste deg dyre dommer og påvirke privatøkonomien din mange år frem i tid. I verste fall kan du ende opp med være låst til gjelden din i flere tiår fremover.

Den absolutt beste tommelfingerregelen når man skal ta opp forbrukslån er å sette opp et realistisk budsjett. Her er det viktig å være ærlig med seg selv og se over hvor mye du faktisk kan klare å betjene. Og husk for all del på å gjøre dette før du søker.

2. Man takker ja til det første og beste forbrukslånet

Hvis man først har fått blod på tann og trenger penger raskt kan det være fristende å takke ja til det første lånetilbudet du mottar. Dette er imidlertid en svært dårlig idé.

Forbrukslånmarkedet har sterk konkurranse i Norge. Lånetilbyderne kniver om kundene som bare det, og denne situasjonen bør du benytte deg av. Konkurranse medfører nemlig bedre vilkår for deg som skal søke om lånet.

Det er med andre ord ikke noe tidspunkt hvor det er så viktig å holde hodet kaldt på som når du skal søke om forbrukslån. Hvis du tar deg god tid til å søke hos flere tilbydere vil du ende opp med en bedre rente og sannsynligvis gunstigere vilkår.

Husk på at det ikke tar spesielt lang tid å motta tilbud fra noen andre aktører også. Da kan du sammenligne det første tilbudet du fikk med flere alternativer. Når det kommer til forbrukslån skal du alltid går for lånet med lavest mulig effektiv rente.

3. Man velger for lang  nedbetalingstid

Ved siden av effektiv rente er det nedbetalingstiden på lånet ditt som vil ha størst innvirkning på totalkostnaden. Dette er det altfor mange låntakere som ikke tar fullt innover seg når de søker om et forbrukslån.

Lån uten sikkerhet fungerer som annuitetslån. Her blir rentene beregnet av resterende gjeldsbeløp hver måned. Med andre ord betyr en lengre nedbetalingsperiode flere beregninger av renteutgifter.

Det er en betydelig forskjell på bare noen års forskjell i et forbrukslåns nedbetalingstid. Med en økning på 5 år kan du faktisk regne med flere titusen kroner ekstra i renteutgifter. Dette er det viktig at du tar innover deg når du søker om forbrukslånet ditt.

Det kan godt hende at långiver vil tilby deg en lengre nedbetalingsperiode – da vil du jo også få lavere månedsavdrag. Men husk på at totalt sett blir dette veldig mye dyrere for deg. Når det kommer til forbrukslån bør du alltid forsøke å holde nedbetalingsperioden din så kort som privatøkonomien kan tåle.

4. Man beregner totalkostnaden basert på nominell rente

Det er vanlig for tilbydere av forbrukslån å reklamere med det som kalles for nominell rente. Dette er ene og alene beløpet du må betale for å låne pengene av långiver. Og det er enkelt å gå i fella med denne renten – det er nemlig ikke denne satsen du vil måtte betale.

Den effektive renten er den totale prosenten du må forholde deg til når du mottar et lånetilbud. Her er det i tillegg til prisen for lånet lagt inn termingebyr, etableringsavgift og rentes rente.

Når du søker om forbrukslån og mottar et tilbud skal du bli opplyst om den effektive renten. Men det er altså først når du søker og får tilbud om forbrukslån at du vil få den faktiske renten du må betale på lånet.

Derfor er det viktig at du ikke gjør beregninger av hva du har råd til på bakgrunn av nominell rente. Effektiv rente vil alltid ligge et par prosent høyere enn denne. Fordi rente på forbrukslån allerede er forholdsvis høy vil dette altså påvirke totalkostnaden av lånet ditt i ganske stor grad. Spesielt dersom du går for en lengre nedbetalingsperiode.

5. Man har ikke kontroll på sin egen privatøkonomi

Som nevnt over kan det være lett å bli fristet til å takke ja til forbrukslån dersom man først får tilbud om det. Det er imidlertid alltid lurt å gjøre en grundig vurdering av sin egen privatøkonomi før man søker.

Det vil være veldig mye vanskeligere å si nei til et forbrukslån dersom du får tilbud om det. Du må altså være streng med deg selv og sette opp et budsjett i forkant av søknaden. Da er du bedre rustet til å gjøre en realistisk vurdering av lånetilbudet ditt.

I et slikt budsjett er det viktig at du får med informasjon om inntekten din, faste utgifter, eksisterende gjeld og gjennomsnittlig forbruk. Pengene du har til overs vil være de du kan bruke på betjening av et forbrukslån.

6. Man søker manuelt hos en og en lånetilbyder

Du er nødt til å søke for å fremskaffe nøyaktige opplysninger om hvordan forbrukslånet ditt vil se ut. Alle lånetilbud som sendes ut i Norge er basert på en individuell vurdering av lånsøkeren, på bakgrunn av kredittsjekk og risikoen banken er villig til å ta.

Å søke om forbrukslån på en forsvarlig måte kan altså være svært tidkrevende. Hvis du skal sitte og fylle ut lånesøknader manuelt og holde orden i sysakene vil det ta deg mange timer. I en hektisk hverdag kan dette være vanskelig å få til.

Derfor bør du benytte deg av en anbudsside for forbrukslån når du skal søke. Bruk gjerne flere av disse tjenestene for å få et så helhetlig bilde av markedet som mulig. Anbudssidene er både gratis å bruke og helt uforpliktende.

Her fyller du inn personopplysningene dine og ønsket lånebeløp. I løpet av noen timer vil du motta de beste tilbudene i retur. Når du har disse foran deg kan du ta et bedre valg og ende opp med et gunstig forbrukslån for din privatøkonomi.