Markedsføringen for lån uten sikkerhet, også kjent som forbrukslån, har fått hard kritikk fra Finanstilsynet de seneste årene. Kritikken handler om at reklamene for disse lånene i altfor stor grad fokuserer på fordelene med et usikret lån. I tillegg retter det seg til folk som er i en desperat økonomisk situasjon. Et eksempel på dette er med uttrykk som ‘få lån på minuttet’. Her tar vi en titt på hvordan søknadsprosessen for forbrukslån, og hva som gjelder med hensyn til behandlingstid.
Kan man få lån på minuttet?
Søknadsprosessen på forbrukslån er i all hovedsak automatisert i dag. Ettersom det er mulig å legitimere seg digitalt med BankID kan långiver uthente opplysningene dine på kort tid. At denne behandlingstiden skal føre til at du får innvilget et lån på minuttet er derimot svært usannsynlig.
Det vi imidlertid kan konstatere er at en søknad om et forbrukslån behandles svært raskt. I visse tilfeller kan du få godkjent et søknad i løpet av timen. Om du søker på morgenen betyr dette at det finnes en mulighet for å få utbetalt pengene på dagen. Du som låntaker skal imidlertid trå varsomt dersom du vurderer å ta opp et lån uten sikkerhet.
Hva koster et ‘lån på minuttet’?
Når det kommer til forbrukslån er det først og fremst viktig at du er klar over hvordan rentemarkedet ser ut. Vi nevnte at banken ikke krever pant på disse lånene. Konsekvensen av dette blir at lån uten sikkerhet medfører en større risiko for långiver. Denne risikoen kommer til uttrykk i rentesatsen du får tilbud om på søknaden din.
Videre har nedbetalingsperioden og lånebeløpet stor innvirkning på totalkostnaden av et usikret lån. Man kan si at jo mindre du låner, og jo kortere nedbetalingstid du har på lånet, jo høyere vil rentesatsen ligge. Det betyr imidlertid ikke at totalkostnaden blir størst. Dersom du låner et smålån kan du teoretisk få så godt som et lån på minuttet, fordi lånebeløpet er lite og behandlingstiden dermed er kort. La oss si at du låner 1000 kroner over 3 måneder. Du kan møte på en rentesats på så mye som 200 % – men dette er en årlig sats. Dermed vil lånets totalkostnad ikke bli liggende på mer enn rundt 1500 kroner + eventuelle gebyrer.
Dersom du på den andre siden tar opp et større forbrukslån, med nedbetalingstid på 5 år, så kan du eksempelvis få en rente på rundt 15 %. 120.000 kroner, med effektiv rente på 15,86 % og nedbetalingstid 5 år koster totalt 170.588 kroner, eller 50.588 kroner i lånekostnader. Renten ligger betydelig lavere, men med et høyere lånebeløp og lengre nedbetalingsperiode blir lånekostnaden i forhold til lånebeløpet større.
Hvordan søker man om lån på minuttet?
Dersom du er kjapp kan du selvfølgelig få levert inn en søknad om lån uten sikkerhet på minuttet. Det er enkelt å søke om forbrukslån, enten direkte på långivers hjemmeside, eller via en anbudsside, som for eksempel Lendo. Du må oppgi informasjon om privatøkonomien din, samt ønsket lånebeløp og nedbetalingsperiode.
Når du har signert med BankID – og godkjenner at långiver uthenter kredittopplysningene dine – må du vente på at søknaden behandles. Informasjonen du har oppgitt vil da sjekkes opp mot de forskjellige bankenes krav til lånsøkerne sine. Dersom du automatisk godkjennes vil du få svar raskt, men du skal ikke regne med at du får et lån på minuttet.
Viktige ting å huske på når du vil søke om forbrukslån
Har du råd til å betjene lånet?
Usikrede lån er kostbare lån. De lokker derimot fordi de er så enkle å få innvilget – og fordi du kan bruke lånebeløpet akkurat som du vil. I forbindelse med søknadsprosessen skal du alltid vurdere privatøkonomien din grundig. Du må ha råd til å betale tilbake lånet, og helst så raskt som mulig.
Hvor mye behøver du egentlig?
En av de største fellene man kan gå i med forbrukslån er å ta opp et større lån enn man egentlig behøver. Igjen blir det viktig at man tenker pragmatisk og realistisk, og lager et budsjett for seg selv. Ikke ta opp mer lån uten sikkerhet enn du faktisk behøver.
Hvordan ser kredittverdigheten din ut?
Tommelfingerregelen er at jo bedre kredittrating du har, jo bedre rentetilbud vil du få. Derfor kan det være lurt å uthente sine egen kredittopplysninger i forkant av søknadsprosessen. Da får du en god oversikt over hvilke faktorer banken vil ha å vurdere deg med.
Man skal ta uttrykket ‘lån på minuttet’ med en klype salt. Når det er sagt stemmer det at lån uten sikkerhet har kort behandlingstid, og kan være en fin finansieringsløsning – så lenge privatøkonomien din kan håndtere kostnadene.
Man bør selvfølgelig aldri ta et lån med mindre du er sikker på at du kan betale tilbake. Selv om du er forsiktig kan det dessverre dukke opp uforutsette hendelser hvor man får betalingsproblemer likevel. Du kan plutselig miste jobben din, eller bli truffet av en eller flere større uventede regninger som du er nødt til å dekke.
Låne-penger.com er en uavhengig finansportal. Vi sammenligner kun banker som er lisensierte finans - og kredittselskaper regulert av Finanstilsynet. Tjenesten er helt gratis og alle lånesøknader hos våre samarbeidspartnere er helt uforpliktende.
10 000 - 500 000 Lånebeløp6,39% Rente fra12 - 180 Måneder Varighet25 Min. alderEff 15,9% 100000 5år Kost 40256 Tot 140256
5 000 - 500 000 Lånebeløp5,99% Rente fra1 - 180 Måneder Varighet18 Min. alderEff. rente 15,52 % 75 000 kr o/5 år, kostnad 30 509 kr, totalt 105 509 kr.
1 000 - 20 000 Lånebeløp49% Rente fra1 - 12 Måneder Varighet20 Min. alderEff.rente 243% ved 8 000,- o/90 dager, etabl.geb. 350,-, Totalt: 9 764,-
10 000 - 50 000 Lånebeløp9,90% Rente fra12 - 78 Måneder Varighet20 Min. alderEff. rente 26,24%, 25 000,-, o/5 år, kostnad 17 716,-, totalt 42 716,-
10 000 - 50 000 Lånebeløp8,73% Rente fra12 - 80 Måneder Varighet20 Min. alderEff. rente 25,88%, 25 000,-, o/5 år, kostnad 16 595,-, totalt 41 595,-.
5 000 - 40 000 Lånebeløp8,73% Rente fra12 - 72 Måneder Varighet25 Min. alderEff. rente 26,24%, 25 000,-, o/5 år, kostnad 17 716,-, totalt 42 716,-
5 000 - 500 000 Lånebeløp6,99% Rente fra12 - 180 Måneder Varighet21 Min. alderEff. rente 11,90%, kr 150.000, o/5 år. Kostnad kr 46.600, totalt kr 196.600
10 000 - 75 000 Lånebeløp15,72% Rente fra12 - 80 Måneder Varighet25 Min. alderEff. rente 23,90%, 65 000,-, o/5 år, kostnad 41 850,-, totalt 106 850,-
10 000 - 100 000 Lånebeløp8,73% Rente fra12 - 72 Måneder Varighet25 Min. alderEff. rente 23,90%, 65 000,-, o/5 år, kostnad 41 850,-, totalt 106 850,-
